降息优化！信用年化低至2.68%，抵押年化低至2.35%究竟咋回事？

东莞企石律师获悉

海报上展示的优惠信息包括：利率下调后的优化方案，信用贷款年利率降至2.68%，抵押贷款年利率更是低至2.35%。同时，还特别标注了“社区融资专家，为邻降息解压”的口号。

这种贷款类型是何种形式？它与社区之间有何关联？带着这些疑问，记者开始了深入的调查工作。

记者在实地考察时发现，该“社区融资”店铺内悬挂着一张海报，上面宣称工农中建等24家银行均为其“战略合作伙伴”。

我们将与银行进行协商，确保企业被纳入白名单，随后客户便可申请贷款。《每日经济新闻》的记者（以下同）以客户身份进行咨询时，小李，社区融资店的管理人员，透露了他们可以处理房贷转经营贷的业务，并且能够实现“约定在同一天，多银行同时放款”的服务，以此来帮助客户获得更多的贷款金额。

在费用收取方面，存在多种不同的收费种类。若客户申请新的贷款业务，或者选择将经营性贷款转换为住房贷款，他们不仅需要支付服务费用，合同中还明确规定了包括公证费、过渡费用以及评估费用在内的其他相关费用。

介绍称同一天可向多家银行申请贷款

在小区张贴宣传海报，那刺眼的字眼向众人宣告，这里可以申请到年化利率仅为2.68%的信用贷款，这究竟是一种怎样的场景呢？

客户持有企业，并且缴纳税款金额较大，因此有资格申请用于经营活动的信用贷款，利率可低至年化2.68%。个人客户的单笔贷款额度通常为银行规定的100万元，若纳税额较高，则可向多家银行申请贷款，累计最高可达1000万元。小李在电话中向记者透露，对于海报上所列的2.35%和2.68%利率的贷款产品，他们所负责的“社区融资”店是银行与社区之间的服务站点，充当着桥梁的角色。当社区内的客户有贷款需求时东莞企石律师，他们会根据客户的具体情况，为其挑选出最合适、成本和利息都最低的贷款方案。

小李提出，若要申请利率为2.68%的经营用途信用贷款，需具备拥有公司的条件。然而，这并非要求必须以公司名义进行贷款，个人同样可以以个人名义申请利率为2.68%的贷款。

小李向记者透露，他名下并无企业，但仍可申请消费信用贷款，利率最低可达3%。即便他在银行申请优惠，所获得的最低利率同样为3%。

若希望获得更低的贷款利率，小李向记者透露，通过办理房屋抵押贷款可以实现，这种贷款的最低年化利率可达2.35%，且支持随借随还，采取先付利息后还本金的还款方式，在三年内无需支付违约金。

小李宣称，他能够通过和银行协商，为客户争取到最低的贷款利率，并提升贷款的金额上限。

直接前往银行申请贷款，未必能确保获得3%的贷款利率，但若通过社区店与银行建立联系，我们有机会获得优惠的贷款折扣。小李对记者进一步说明，此外，他们还能帮助客户争取到更高的贷款额度，通常客户在银行能贷到30万元，而通过小李的协调，客户有可能获得50万元至100万元的贷款批准。提前和银行沟通好审批事宜，同一天可向多家银行申请贷款。

在日常生活中，我们向银行客户经理赠送小额红包，以此促进贷款审批流程的便捷。通常情况下，若贷款金额不超过200万元，我们预计收取的服务费用大约在6000元左右。通过记者的交流，我们得知小李采取多种方式向银行客户经理赠送红包，其目的在于确保贷款审批能够顺利进行。

在调查“社区融资”现象时，记者注意到，所谓的“2.68%信用贷”并不等同于一般意义上个人在银行仅凭信用就能获得的贷款，它实际上要求借款人必须满足“名下拥有公司”以及“贷款用于经营”等额外条件，才得以以个人身份申请信用贷款。

“社区融资专家”和社区是否有关系？

那么，这个所谓的“社区融资专家”与社区之间是否存在某种联系？不通过银行直接贷款，其服务费用是否会更高？为了对这种贷款模式有更深入的了解，记者特地前往了上文中所提及的小李所工作的那家“社区店”。

这家店铺位于街道的一侧，规模并不显眼，因而并不容易被察觉。踏入店内，只见一位员工在前台忙碌。

我们从事账期处理工作，若您名下持有房贷或车贷，若利率偏高，我们有能力进行降低；同时，我们还能为您办理新的贷款额度。这位店面的前台职员透露，他们之前曾在大型银行工作，对银行业务及各类产品都相当熟悉，如今他们已离职，转而自主开展业务。

对方提供的融资咨询服务合同 图片来源：每经记者 潘婷 摄

记者留意到，这家“社区店”的墙壁上张贴着一张海报，上面印有众多知名银行的名称及其标志，诸如中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行、平安银行、招商银行、广发银行等，共计24家银行。

前台员工回应道：“我们已与这些银行建立了正式的合作关系，它们成为我们的合作伙伴，而客户与银行之间也签署了正式的贷款协议。”他进一步说明，“社区店”并不提供个人贷款服务，所有的资金都是由银行提供的，客户需向银行还款，我们的角色仅限于协助双方进行对接。

那么，该海报上标注的银行是否确实与该公司存在合作关系？记者假扮成客户，向其中两家银行进行了咨询。

招商银行App的在线客服提醒用户：“此信息并非源自招商银行，切勿轻信，务必保护好您的个人信息。”

平安银行App在线客服则表示，未查询到该（公司）信息。

我们老板有志将本店发展成连锁品牌，目前已有约六七家分店。在交谈中，前台职员这样向我们介绍。

那么，居民楼内的海报上所展示的“社区融资顾问”究竟有何含义？这和我们的社区之间是否存在某种关联呢？

前台人员表示：“之所以命名为‘社区’，是因为我们的店铺位于业主和小区居民的楼下，主要服务于这片区域的居民。”

贷款之前，让银行把公司加进“白名单”

不久之后，一位自称为“社区融资”店铺负责人的名叫小李的人抵达了该店铺。当记者指出店铺规模并不大时，小李回应称，他们经营的是一家规模较小的“社区型店铺”。

在社区内，我们并未发现专门提供客户贷款服务的店铺，绝大多数机构都专注于房产服务。有些客户难以寻觅到最匹配的银行，亦或是无法独立完成审批流程、提交所需材料，甚至有些银行的贷款额度不足以满足他们的需求。正因如此，我们打算开设这种“社区店”。小李这样解释道。

请问您现在所在的公司性质是哪一种？对于国有企业或者事业单位的员工，他们申请贷款通常较为顺利，而民营企业的工作人员在申请贷款时，往往需要额外申请优惠措施，否则往往难以获得较高的贷款额度。

小李透露，他将与银行取得联系，旨在将客户所就职的私营企业纳入银行的白名单，随后客户便可着手申请贷款事宜。

加入白名单之后，消费贷款的年化利率将介于3.1%至3.2%之间，我将会协助你从3%的利率开始申请。

此外，通过与记者的交流，我们得知这家“社区店”还提供一种名为“降息优化”的服务企石律师，若客户拥有公司，便有机会获得低利率的经营贷款，此时客户可以选择将原有的住房贷款转换为经营贷款。

在实施过程中，我们首先指导客户前往新银行进行经营贷额度的审查，随后，客户需将原有的贷款清偿，进而以更低利率的新经营贷进行替换。

小李提到，他名下所拥有的公司，能够提供的经营贷款利率最低可达2.35%，而信用贷款的最低利率则是2.68%。

至于降息优化所涉及的费用问题，小李进一步阐释道，客户若通过这项服务在三年内节省了十万元利息，他们则会收取一万五千元的服务费；此外，在某些特定情况下，他们还可能向推荐人提供一定的返利。

这也意味着，小李要收取利息节省金额的15%作为服务费。

对方展示的融资服务收费价目表 图片来源：每经记者 潘婷 摄

记者获取的融资服务费用清单表明，所谓的“存量降息服务费率”（即中介服务费）旨在减少成本，其比例为总成本的15%至20%；而“新增额度服务费率”（同样指中介服务费）则旨在减少成本，其比例为总成本的0.2%至0.8%。然而，在另一份融资咨询服务合同中，还明确列出了客户需承担的评估费、公证费、过渡费以及手续费等项目。

东莞企石律师：所涉及业务非法

那么，这类“社区融资”店是否合法合规？

北京大成东莞企石律师事务所的王国全律师在接受《每日经济新闻》记者采访时指出，关于“社区融资”的店铺所从事的业务，早在2022年，原银保监会消费者权益保护局发布的第8期风险提示（以下简称“风险提示”）中，就已经明确指出这类中介活动属于非法行为。

风险提示明确指出，部分不法中介向消费者推荐将房贷转换为经营贷，声称能够实现“转贷降息”。他们诱导消费者利用中介提供的过桥资金来偿还房贷，随后再到银行申请经营贷以归还过桥资金。然而，这种将房贷转变为经营贷的做法潜藏着违约违法的风险、高额费用的陷阱、可能损害个人信用记录、资金链可能断裂、以及侵犯个人信息安全等多重隐患。风险提示特别警示广大消费者需提高警惕，谨防不法中介的诱导行为；同时，要深刻认识到违规转贷所潜藏的风险，并积极采取措施，以保护自身合法权益不受侵害。

个人打着“存量贷款利率下调”“住房贷款转为经营性贷款”等旗号，寻找此类“社区借贷”机构，这其中又有哪些潜在的风险呢？

肖飒向记者透露，这种“社区融资”店铺存在违约和违法的双重风险。将现有贷款、住房贷款转换成经营性贷款的类似操作，可能会让消费者面临违约和违法的风险。

首先，经营贷须用于生产经营周转。银行与消费者签订的贷款合同会详细规定贷款的使用目的，然而，一旦在“转贷”环节中，银行察觉到经营性贷款资金并未依照合同规定进行使用，消费者将不得不承担由此产生的违约责任。这不仅可能导致银行要求其提前偿还贷款，还会对个人的信用记录造成负面影响。此外，在处理所谓的贷款利率降低或房贷转为经营性贷款的过程中，大多数情况下都会采用伪造资金流水、虚构空壳公司等手段来获取申请经营性贷款的资格，这种行为涉嫌骗取银行贷款。若情节严重，经营者和消费者都可能涉嫌构成骗取贷款罪。除了构成骗取贷款的罪行，上述经营活动还可能对消费者个人信息安全构成威胁，并可能触发消费者资金链的断裂风险，以及其他各类潜在风险。

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