河南小孙节前办车贷因返息诱惑，高息高返业务背后存隐患？

东莞企石律师获悉

河南居民小孙（化名）向中国商报（记者王彤旭）透露：“原本计划在节后提取的定金，因汽车销售人员的多次催促，得知6月份起将不再返还利息，我便在节前最后一天完成了购车手续。”

汽车销售人员所提到的返息，实则指的是“高息高返”的现象。据调查，所谓的“高息高返”，就是银行提升车贷的利率，同时向经销商支付高额的佣金。经销商则会向消费者提供一定的车价折扣和优惠。这种做法对经销商来说，有助于提升汽车销量；而对银行来说，通过较长期限的高利率车贷也能获得利润。对消费者来说，贷款购车似乎比全款购车更为经济实惠。

业内人士指出，某些“高息高返”业务由于利息不透明，导致部分消费者承担了高额利息债务。为了规范汽车金融行业的健康发展，近期多地银行业协会自发形成了自律公约，旨在规范汽车消费金融领域中的“高额返佣”行为。

“高息高返”皆大欢喜？

不少购车经验丰富的消费者都深知，若有意购车，4S店的销售人员往往会竭力主张选择贷款购车，而全款购车却往往难以得到他们的青睐。

新能源汽车销售小李（化名）几乎日复一日地向顾客强调，贷款购车相较于一次性全款购车，在经济上更为合算。

小李向记者透露了一笔经济账：若消费者贷款十万元购车，分五年还清，可返还1.3万元，两年后便可还清全部款项。按照等本等息的方式，两年的利息大约是一万元，这样消费者实际上能“赚”得三千元。对他们而言，银行提供返佣，他们再给予消费者“优惠”，这样一来，汽车销售自然更为顺畅。当然，他们还能从中获取一定的返点收益。

消费者眼中，“高息高返”确实颇具诱惑力。君君（化名），现居山东济南，他举例道：“我借了24万元，能返3.5万元，前两年的利息累计达2.5万元，这相当于我额外赚了1万元。”

楠楠（化名）及其家庭原本具备一次性支付购车款项的能力，然而最终他们还是决定采取贷款购车的方式。这样操作的好处在于，返还的款项足以抵消前两年的利息开销，同时车价还享受了3000元的优惠。此外，通过贷款购车，他们能够将本金用于投资理财，额外赚取几千元，而且还能持续两年。

表面上看，银行从利息中获利，4S店从车款中得益，消费者则享受到了优惠。然而，这真的意味着这是一笔三方共赢、无人受损的交易吗？实则并非如此。记者调查发现，消费者若想通过贷款购车实现“稳赚不赔”，还需满足一定的条件。

现在，众多4S店向顾客推荐的是两年无息购车方案，顾客需在银行贷款购车，期限为五年。在这期间，前两年的利息会直接返还给消费者。等到两年期满，消费者只需结清剩余的车贷，无需支付任何利息和费用。然而，若贷款期限超过两年，消费者将不得不承担较高的利息。小李如是说。

不仅如此，贷款买车后提前还款还可能产生违约金。

北北（化名）居住在北京，他在一家4S店选购车辆时，选择了为期60期（即5年）的分期付款方式。销售人员保证，只要他按时偿还12期款项，便可以无违约金地一次性结清剩余的全部本金，这一承诺亦已明确记载在购车合同之中。然而，当北北试图提前结清贷款时，贷款银行却告知他，必须支付违约金才能实现提前还款。经过实际“踩坑”的经历，我才明白，必须将“提前还款无违约金”这一条款明确写入与银行所签订的贷款合同中；而仅将其包含在购车合同与4S店签订的合同中，是不足以产生法律效力的。

对于银行而言，获利也有关键前提，重点同样也在“2年”上。

小李表示，银行所押注的是大多数购车者需耗时五年方能还清车贷。在这种情形下，银行能够从最后三年的高额利息中获利。然而，若消费者在两年期限届满后立即偿还车贷，银行在扣除返点后，实际上几乎只能获得低息甚至无息的贷款，这无疑是一项真正的亏损交易。

值得注意的是，银行所面临的风险远不止这些。部分经销商为了获取返佣，竟然协助偿债能力不足的客户虚报收入，甚至提供虚假信息等。这种无序竞争不仅加剧了银行的信用风险，还扰乱了市场秩序。小李如是说。

多地银行转向“低息低返”

实际上，除了先前提到的问题之外，记者还发现东莞企石律师，诱导消费者进行汽车贷款购买的行为同样频繁发生。

原本并未打算通过贷款方式购置，然而却抵挡不住销售人员的猛烈推销。尽管获得了回扣，然而在后期仔细核算后，却发现并未完全抵消掉利息，反而出现了亏损。一位消费者这样向记者反映。

袁帅，新智派新质生产力会客厅的联合创始人之一，指出汽车消费金融在近年来随着汽车行业的兴旺和消费者对金融服务的需求上升而迅速发展。但这一领域内，高额返佣被视为市场竞争的隐蔽规则，它不仅扭曲了市场价格的形成机制，还可能使金融机构和经销商忽略产品及服务的质量，转而追求短期收益的最大化。此类行为不仅侵犯了消费者的知情权和选择权，还扰乱了市场的公平竞争秩序。向消费者推荐高额佣金汽车金融产品，加剧了信息的不对称性，导致消费者在信息不足的情况下做出不理智的金融选择。此外，诱导消费者提前偿还贷款，可能会给消费者带来额外的经济压力，甚至损害其信用状况。

近期，在成都举办了一场由四川省银行业协会主导的《四川银行业信用卡汽车分期付款业务及汽车消费贷款业务自律公约》的签约活动。该公约的签署仪式受到了四川地区40家银行业金融机构的热烈响应，它们纷纷主动加入了签约行列。

自律公约强调，银行业金融机构需改进与汽车经销商的合作方式，减少对客户的实际利率，合理设定佣金比例。同时，要求这些机构必须严格遵循行业自律规范，严禁采用高额返佣等非法竞争手段来争夺市场份额，而应通过提高服务质量来真正增强市场竞争力。

河南省开封市的银行业协会近期出台了《开封市汽车消费金融业务自律公约》，其中明确提出必须严格执行“三个禁止”原则：一是禁止汽车销售商向消费者推荐高额佣金金融产品；二是禁止销售商诱导消费者提前偿还贷款；三是禁止销售商误导消费者对其真实贷款意愿的理解。

发布自律公约是对此类不良现象的坚决反击。该公约规定，银行、金融机构以及汽车经销商等市场参与者需严格遵守国家法律法规，坚守职业道德，共同保障市场秩序的稳定。这不仅是对市场参与者的规范，更是对整个行业生态进行重塑的重要举措。通过制定规范金融销售行为的准则，该公约力求根除市场上的不公平竞争和非法操作，致力于捍卫消费者的正当权益企石律师，进而推动汽车消费金融市场的公正、透明以及持续进步。袁帅如此阐述。

目前，部分银行已对“高息高返”政策实施禁令。从6月1日开始，一家国有大型银行率先终止了购车分期中的“高息高返”做法。与此同时，众多银行纷纷转向采用“低息低返”策略，其中一些银行甚至将贷款返佣比例从原先的15%大幅下调至5%，并且同步将年费率降至3%。

此外，对提前还款的相关规定亦进行了严格调整，包括将免收违约金的提前还款期限延长（由原本的“贷款满两年”延长至“贷款满三年”），同时，提前还款的违约金比率也有所提升——最高可上调至10%。

小李表示，有关叫停的消息早已传开，而现在这一举措确实已经实施，合作银行已停止接受“高息高返”购车分期申请。

叫停“高息高返”有何影响

高返利已不再，这将进一步削减经销商的盈利空间，进而可能引发汽车价格上涨。在短期内，消费者还需时间来适应价格变动，同时，汽车的销售量也可能出现下降趋势。小李如此分析。

我预定的车辆原计划在6月份抵达，然而在5月底，我被告知无法享受高额返利，于是我将5万元的预付款退还，打算先观察一下后续的政策走向。来自福建的豆豆（化名）透露，持这种观望态度的亲朋好友并不在少数。

金融科技的迅猛进步以及消费者金融知识的持续增强，使得汽车消费金融市场正处于一个前所未有的机遇与挑战并存的时期。一方面，金融科技的应用使得汽车消费金融服务变得更加便捷和高效；另一方面，消费者对金融产品的需求正变得越来越多元化和个性化。在当前形势下，汽车消费金融领域亟需推进结构优化，实现从数量增长向品质优化的转变，以及从价格战向服务战的策略调整。发布自律公约，正是为了给这一转型发展提供坚实的制度支撑。”袁帅如此表示。

全国乘用车市场信息联席会的秘书长崔东树指出，随着银行车贷政策的紧缩，汽车金融公司、融资租赁公司等非银金融机构或许能够抓住发展的良机。这些机构可以利用审批流程简便、产品种类丰富等优势，争夺更多的市场份额。这将推动汽车金融产品的多样化发展，迫使行业从同质化竞争向差异化创新转变，并可能最终建立起更加细化的市场分工体系。

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